前置協商毀諾違約怎麼辦？如何重新談協商

協商毀諾是什麼意思？

所謂「協商毀諾」，指的是債務人與銀行或融資債權人簽訂協商協議的合約後，未依協議上的繳款日期履行還款，例如遲繳、多次慣性遲繳、一直追前一期繳款、斷繳、或未在約定期限內補繳等等的原因，使協商契約失效的情況。一旦毀諾，銀行可恢復原有債權追討權利，並重新計算利息與違約金，也會再次被通報聯徵中心做紀錄。

前置協商毀諾違約怎麼辦？

當最大債權金融機構已經通知，且確定已「前置協商毀諾」時，倘若尚有還款意願者，則可再進行二次協商（意即：個別一致性協商）、或向法院申請債務前置調解、債務更生及清算程序，再接續債務清償的動作。

前置協商毀諾原因？

1. 前置協商的方案期數太短，導致月付金太高。(註：繳滿一年以上即可辦變更協商，再次拉長繳款期數。)
2. 轉換工作過程不順利，頓時失去收入來源。
3. 支出突然變多，例：扶養小孩、學雜費、醫療費等等。
4. 遲繳款的問題，已超過協議的繳款日才繳。（註：超過一天都可判毀諾）
5. 慣性遲繳，債權人通融一次遲繳，但並非往後都是可以如此。
6. 若前置協商毀諾是有不可歸責於己的事由，導致後續即便再申請二次協商或調解後，依舊有無法清償債務之虞者，則能夠向法院申請債務更生及清算程序等清償債務的方式。

毀諾後的可能後果

• 協商一旦被判定毀諾，原本中止的催收程序將再度啟動，銀行可能移送法務追討或委外資產公司催收，聯徵信用報告也會持續被註記為「協商毀諾」，此紀錄將嚴重影響後續的信用貸款與信用卡申請。
• 倘若銀行直接向法院提告，就會開始有被強制執行風險，債務人就會面臨到工作被強制扣薪、名下財產被查扣或拍賣、郵局或各銀行帳戶被凍結或圈存的問題。

銀行拒絕重新協商時怎麼辦？

若銀行拒絕再談，債務人可尋求其他法律救濟方式，例如向法院申請債務更生或清算，透過司法途徑進行債務重整。此類程序雖需冗長的程序時間與文件準備，但可避免債權人無限期催收，保障債務人的基本生活空間。

避免再度毀諾的建議

在重新協商成功後，務必確保每月繳款不再中斷，可預留緊急金或設定自動扣款，並定期檢視收支狀況。若經濟再度出現困難，應提前或立即與銀行或專業的理債顧問聯繫，尋求調整方案，才能確保協商順利完成。

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上次更新日期：2025年10月17日