債務更生申請須知｜條件審核、影響後果與成功率

債務更生是什麼？

債務更生是依《消費者債務清理條例》所制定的法院程序，主要用於處理無擔保債務，當債務人無法經由前置協商或法院調解程序有效清償債務時，可向法院聲請更生程序，法院也會審核債務人本身的收入及支出情形，制定一份為期約 6 年的還款計畫（最長可延至 8 年），而債務人將還款計畫履行完畢後，如有剩餘的未清償債務則會判為免責，意即法律上已無償還責任。 深入瞭解更生免責

哪些人適合申請債務更生？

債務更生的制度設計主要適合以下族群：

1. 無法靠一般協商、整合或其他債務處理方式改善負債。
2. 整體負債壓力過重、實際月繳金額高於收入可負擔範圍。
3. 無法以短期方式清償全部債務者。
4. 經過前置協商或法院調解階段，已取得債權人提出的可行還款方案，仍無能力履行者。
5. 有穩定收入、日後可以依法院要求履行更生計畫。

申請債務更生需要符合哪些條件？

1. 曾參與銀行公會協商（舊制）未能完成或已毀諾者。
2. 曾經申請過前置協商或前置調解，有協商或調解不成立的情況。
3. 曾經與債權人雙方協商或調解完成後，盡最大還款能力依舊有無法清償債務之虞者。
4. 總債務金額不得超過1200萬元。
5. 名下財產價值金額不得超過無擔保債務金額。
6. 近期無任何大量刷卡消費及大量貸款等行為。
7. 可依法院要求提供收入、支出、財產等完整資料。

債務更生有哪些優點與缺點

（一）債務更生優點好處

1. 債務打折再分期：法院核定更生計畫後，依債務人的清償能力制定還款計畫，多數能降低負擔。
2. 停止催收與強制執行：法院裁定更生程序開始後，可停止債權人催收、扣薪、拍賣土地或房子等執行財產行為。
3. 可納入多種債務類型：如信用卡、信貸、融資公司債務、代書或當鋪等民間欠款（需有證明文件）。
4. 還款期限可確定：法定還款年限固定為 6年，減少還款不確定性，最長可以展延到8年。
5. 有助重建生活：依計畫穩定履行還款後，可逐步回到較為穩定的財務狀態，並改善日常帳務運作。

（二）債務更生缺點壞處

1. 信用註記影響：聲請過程與還款期間，皆無法辦理貸款或信用卡。
2. 部分債務不適用：無法納入有擔保品債務及政府欠款(稅金、罰單)。
3. 程序較長：整個法院審理及程序執行可能需要較長時間。

債務更生通過後，會帶來哪些實際影響後果？

法院裁定更生通過後，未來可再申辦貸款或信用卡的機會將大幅降低，特別是已納入更生程序的金融機構，未來再往來的過件機率普遍不高。

此外，在更生還款計畫進行期間，法院亦會就生活開支、資金使用等面向設有限制規範，需依裁定內容確實遵守。 詳閱債務更生後的生活限制

債務更生成功機率高嗎？

債務更生是否能成功，與以下因素高度相關：

1. 債務人的收入穩定性與可償還能力。
2. 是否完整提交證明文件與正確財務資料。
3. 聲請過程是否合乎法院審核標準。
4. 過去是否有不實申報或虛報隱匿的情形。

若未經專業評估便貿然聲請，可能因條件不符或計畫不合理而遭法院駁回，反而延誤後續可行的債務處理方式；申請前務必做好完整資料準備、明確現實收支盤點、債權債務的明細狀況，才能有助提高更生成功率。 深入瞭解：債務更生成功機率參考

債務更生常見問題（FAQ）

Q1：聲請債務更生容易嗎？

債務更生不是快速解決問題的捷徑，而是一套需要審慎準備的法律程序。是否「容易」，取決於是否在正確時機、以正確方式提出申請。透過事前評估與完整規劃，能有效降低程序風險，提高通過與履行的可能性。 深入瞭解：解析債務更生是否容易

Q2：更生還款完畢後還會影響信用多久？

聯徵中心仍會保留相關註記一段時間，實際揭露期間依個案狀況及金融機構回報為準，註記存在期間通常仍不利於申辦貸款或信用卡。

Q3：更生期間可否提前還清？

可以，提前還清需向債權人及法院兩方提出申請確認，並依程序辦理，以確保後續債權人不會異議債務人未按照更生計畫而毀諾。

Q4：更生期間可否出國？

如非必要，盡量不要有出國的動作，除非是因工作上的公務關係，或是非不得已的情事，並且上述是能夠提出證明文件給法院做評斷。 深入瞭解：債務更生出國是否影響更生程序

Q5：若更生失敗被駁回了怎麼辦？

聲請債務更生若未通過法院裁定，或在更生期間因條件不符、資料不全、或未能依計畫履行而終止，並不代表債務問題就此無解。實務上，仍可依失敗原因不同，評估其他合法的債務處理方式。 深入瞭解：債務更生失敗被駁回後續該如何處理

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上次更新日期：2026年1月29日