前置協商申請須知｜條件審核、流程與優缺點
前置協商是什麼？
前置協商是依《消費者債務清理條例》所設計的法院外債務協商制度，由最大債權銀行整合信用卡、現金卡與信用貸款等無擔保債務，協助債務人重新規劃可負擔的還款方案，避免直接進入法院程序。
前置協商的核心目的並非免除債務，而是在債務人仍具還款能力的前提下，透過銀行協商調整利率、期數與每月還款金額，使清償計畫更符合實際生活負擔。
什麼情況適合申請前置協商？
若目前信用卡或信貸月付金壓力過高、長期僅能繳最低金額，已有遲繳紀錄、呆帳，甚至面臨扣薪或名下財產被強制執行風險，有上述情況者，但仍保有穩定收入來源，前置協商通常是優先評估的債務處理方式。
申請前置協商需要符合哪些條件？
申請前應審慎檢視是否符合條件，銀行會綜合評估債務人的還款能力與債務狀況，常見的核心條件包含以下：
- 需具有持續收入來源。
- 已無法負擔原有貸款或信用卡分期的繳款金額。
- 欠款需以銀行無擔保債務為主。
- 近期未有大量刷卡或增貸行為。
- 資產沒有大於負債。
- 若是企業主，近五年公司的平均營業額不可超過20萬以上。
- 若貸款有保證人，則必須保證人同意才能申請。
- 曾經辦理過前置協商機制，有完成協商並遵守其協議並繳款完畢者，亦可再申請。
** 以上實際是否符合或有偏差，仍需依個案狀況評估及視各家銀行審核的標準而定。
前置協商有哪些優點與限制？
（一）前置協商的優點好處
- 主要在於可透過銀行協商降低利率、延長還款期數（最長可至 180 期），減輕每月還款壓力，讓債務人有機會重新穩定財務狀況，並把債務設立停損點。
- 完成協商後，還款期間暫停催收及所有強制執行，實際停止強制執行的時間點仍依各銀行及法院執行機關作業為準，例如：強制扣薪1/3、扣押房子土地、凍結圈存帳戶、扣押保險等等皆可停止執行。
- 協議完成後，還款期間並不綁約，可大額還款，大額還款方式可詳閱協商的協議書或詢問最大債權銀行，亦可做提前還款一次結清的動作。
深入瞭解：前置協商提前還款注意事項
（二）前置協商的缺點壞處
- 聯徵中心將留下協商註記，信用卡與現金卡會被停用，還款期間無法辦理銀行信用貸款，還款結束後會有額外多註記的時間（平均一年），若中途協商毀諾，將影響後續再次協商或與其他可處理債務程序的彈性。
- 前置協商較適合仍有穩定收入、希望逐步清償債務者，若還款能力已明顯不足，則需評估其他制度。
附註：如果已經在辦理協商前，就已經有遲繳紀錄，則信用早已被影響，此遲繳記錄狀況與協商註記無異，皆無法再辦理貸款或辦理信用卡。
前置協商流程怎麼進行？
前置協商通常由最大債權銀行主導，流程包含資料準備、提出申請、銀行審核、協商條件確認、協議方案斡旋、最終簽約完成與法院公證，整體作業時間約為 2～3 個月。實際仍會依債權銀行數量與個案狀況而有所差異。
前置協商成功機率高嗎？
前置協商是否能順利成功通過，與收入穩定度、負債比例、近期刷卡與增貸紀錄高度相關。若未經評估便貿然送件，容易遭銀行退件，或取得不利的協商條件；想要增加協商的成功機率，事前準備及自我條件審核，與送件銀行的考量，都必須納入在評估範圍，以求申請成功的最大化，在實務上，透過事前完整評估與文件準備，往往能有效提升協商條件與過件機率。
前置協商完成後有哪些常見問題？
（一）協商失敗了會怎樣？
辦理協商過程中，如債務人的條件或審查情況不符，則會造成「前置協商不成立」或是「被協商撤件」的情況出現，後續可能會影響向銀行協商的機會次數。
（二）協商完成後若遲繳會如何？
若協商還款期間，未依照合約繳款日繳款而中斷或遲繳，銀行可視為協商契約毀諾，所有債務金額及利息將會再重新計算。
（三）協商後還能使用信用卡嗎？
前置協商程序開始後，就會停止信用卡功能，但是具有金融卡功能的提款卡，還是可以正常使用；當協商還款完畢後，等註記時間結束，依舊還能再向銀行重新辦卡辦貸款。
前置協商若無法解決還款壓力，還有哪些選擇？
（一）考慮進行下一個步驟程序
若前置協商方案不理想、協商不成立無法通過或被撤件，仍可依實際債務狀況評估二次協商、前置調解，或進一步考慮法院程序，如債務更生或清算，以選擇最適合自身的解決方式。 下一階段：債務更生篇章
（二）尋求專業人士諮詢問題，才能對症下藥
如果您對於自己能不能申請前置協商仍有疑問、或是不知道自己是否能夠有機會成功過件，或需要專人協助準備文件、了解自身狀況是否適用申請條件、需要尋求律師或專業人士的諮詢，上述皆須準備充足才能提高申請前置協商成功的機會，歡迎與我們聯繫。
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