債務更生容易嗎？一文解析流程與關鍵條件

債務更生到底「容易」嗎？

1. 需先經過前置協商／前置調解程序


• 在申請債務更生前，必須先嘗試與債權人協商，或透過法院債務調解，若銀行協商或法院調解不成立或因非自己原因所造成協議毀諾（不能歸責於己），才能向法院聲請更生程序。


2. 必須有「無力清償」的事實


• 法院要求債務人要是真的「無力清償」或有「無法清償之虞」，否則債務更生不會被受理。


3. 需要符合特定條件


• 無擔保或無優先權債務總金額不可高於新台幣 1,200 萬元。
• 具有穩定收入與還款能力（如：有工作、可支付生活費及還款）。
• 過去 5 年內不能曾擔任公司負責人，或若有從事營業，月營業額必須低於 20 萬元。


4. 法院審核相當嚴謹


• 法院會詳細審查債務人的所有財產情況、財務狀況、債務結構、還款計畫、實際收入支出等是否合理，甚至會調閱近５年以內的所有貸款用途及刷卡消費訊息紀錄做為參考。若條件不符、奢侈消費、陳報與實際不同、資料不齊全或通知開庭未到場，皆可能是被駁回聲請的原因。


5. 程序相對複雜，耗時也不短


• 從前置調解／銀行協商過程，直到法院認可更生方案，平均需要 1 年到 1 年半的時間，有時更漫長，需視地方法院的案件量而定。


6. 優缺點對照


• 優點：若更生方案被法院裁定認可，債務人可按能力分期還款，而且未還部分可經法院一筆勾銷（免責）。此外，經裁定後，可停止債權人的催收、強制執行。
• 缺點：聯徵中心會記錄不良信用，註記效力通常為更生方案履行完畢日起 4 年，最長達 10 年；生活上也會被限制，不得奢侈消費、使用交通工具、出國旅遊、投資金融商品等。

綜上結論，債務更生談何容易？

• 不是輕鬆可過。債務更生涉及法院嚴格審查、程序繁瑣、資料要求高，而且耗時長，所以不能輕易說「容易」。


• 但「有條件下可以通過」。若具備穩定收入、確實無力清償、遵守程序要求，加上資料齊全、還款計畫合理，被法院受理且通過是機會較高的。


• 若還是覺得困難繁雜，建議尋找律師或專業人士諮詢或委託代理，以確保更生程序上可以順利進行。

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